付文丽寿险中的“变形金刚”——增额寿险-蒋鹏百味人生

作品分类:全部文章 2019-04-15

付文丽寿险中的“变形金刚”——增额寿险-蒋鹏百味人生

付文丽 转眼就来到了2018年的年底,年底又是各家保险公司冲刺开门红的黄金季,冲刺开门红,一般推什么产品?当然是年金啦。但是我还是要说配置年金前,请一定考虑年金险到底适不适合自己的家庭?配置年金险之前家庭经济支柱的寿险配足额了吗?
在聊寿险之前,还是先来说说重疾险,当下已经有越来越多的人认可了重疾险,认可了重疾险是人生中第一份需要配置的保险,认可了重疾险是为了保障自己的、是为了疾病风险来临时自己不成为家庭负担的首选。事实上返还型重疾险本身就包括了一部分寿险的功能,可重疾险配置完成后或者说家庭保险必备三件套备齐后,该配置什么险种呢?我个人建议仍然是首推寿险。
寿险是人身保险中最原始的形态,是最有温度和责任的保险。如果说重疾险是买给自己的,那么寿险就是为了即使自己不在了也能很好照顾家庭的一份保险。基于此、寿险买给谁?当然是家庭经济支柱啦,尤其是全职妈妈家庭(或者全职爸爸家庭也一样)。那么寿险保额怎么设计?一般是家庭经济支柱年收入的10倍,由于寿险保障的是家庭经济支柱赚钱能力最强的阶段,因此建议用足缴费期杠杆,一般建议缴费20年(45岁以下)。
寿险也分很多种类,常见的三大类:定期寿险、终身寿险、增额寿险。其中定期寿险特别适合高房贷家庭,高房贷家庭还贷压力一般特别大,如果选择终身寿险或增额寿险,则家庭支出倍感压力,这时又希望对冲房贷风险、规避房贷风险敞口的话,消费型定期寿险是最好的选择,以40岁男性为例,200万保额,缴费20年保障20年,一年大约消费5400元。
这时很多人就会想了,一年消费5400元,20年就是108000元,如果20年来没遇到什么变故,那这钱就消费掉了呀,这也不是一笔小数目啊?或者有人某些年赚钱能力特别强,几年里就把房贷还了,但希望保障自己的赚钱能力,又希望最终钱能返还,有没有合适的产品啊?当然有、终身寿险身故即返还,同样的案例,20年缴费期年缴保费大约需要4万元左右,所以20年总保费80万。
总保费80万保额200万,感觉如果活的久比如活到80岁,以长期复利来看,这留给后代的有点少啊?有没有更好的解决办法?寿险中的“变形金刚”——增额寿险出现了,同样的案例,20年缴费期年缴保费大约6.3万元,总保费126万,80岁身故的话,保额已经超过400万了,杠杆比约3.17。不要小看这个杠杆比,这是很多年金都做不到的杠杆比,同样的缴费方式,20年年缴保费6.3万,很多年金在80岁前一分不拿,80岁时一次性领取也不过380万而已,杠杆比3倍而已,更何况增额寿险在前期有很高的寿险风险保额,而年金则完全不具备这样的优势。
但是年金有年金的好处啊,年金最主要的功能之一:养老规划——养老期间拥有稳定的现金流,增额寿险不具备这个功能吧? 哎,增额寿险的“年金转换权”了解一下,一般来说增额寿险会有个“60岁~70岁期间,将产品转换为等值年金产品的权利”,以此来解决客户希望实现购买的终身寿险提前领取、专用于养老的问题,简单说就是再60~70岁期间,产品变形了、转换为养老年金了,否则我怎么会把增额寿险称为“变形金刚”呢?
这么好的变形金刚产品的确不错,但是保费的确不低啊,有客户赚钱能力不稳定啊?多的时候一年赚几百万,少的时候一年几十万,赚的少的时候,不想交那么高的保费怎么办啊?增额寿险的“减额缴清”功能了解一下,客户赚钱能力下降了,风险保额当然也就不需要设计那么多了,这时客户可以选择将保额下降,产品缴费中止,等收入再创新高了,可以再做一份规划。
此外、作为一款优质的增额寿险,类信托的功能必不可少。为了防止受益人无度挥霍,可以设置身故保险金分期领取:1、可设置分期领取至受益人的约定年龄;2、可设置自受益人约定年龄起分期领取,领至本息领取完毕。这是不是又是增额寿险的一次小变形啊?变身为了一个小的类信托。
增额寿险优势这么多,有缺点吗?当然有啊,一是保费的确不低,以年收入200万为例,建议配置2000万保额,年缴保费60多万,需要缴20年;二是免体检保额略低,一般45岁以下800万或1000万,超过了需要体检,超过2000万需要做心超,超过3000万还需要增加运动心电图,这可是需要上跑步机大约跑上个20分钟的啊。买个保险,还需要体检?还需要上跑步机?对,寿险产品就是这么任性,保险公司也怕风险啊!不过体检了也有好处,很多增额寿险会有优享费率甚至尊享费率,就是保费会打折,能打多少折完全由你的身体健康指标来决定,当然也会有加费的可能哦。
总而言之、保险的需求往往是事件驱动的,但往往事件驱动了,再规划保险就来不及了,所以趁着年轻健康,早做保险规划早投保吧,年轻健康时、是选保险产品,等到有了健康隐忧时、能选择的可能只有年金产品了。
长按下图选择【识别图中二维码】免费订阅

意见反馈